Comprendre le fonctionnement de la mutuelle dépendance

Le contrat de mutuelle dépendance garantit à son titulaire une prise en charge financière en cas de perte d’autonomie, partielle ou totale. Ce type de contrat permet à l’assuré de percevoir une compensation financière sous forme de capital ou de rente viagère. En plus de bénéficier de services annexes qui sont variables, selon le contrat souscrit.

Qu’est-ce que la mutuelle dépendance ?

Une mutuelle dépendance vise à couvrir les frais de services à la personne, de soins, voire d’hébergement en maison de retraite des personnes âgées ayant subi une perte d’autonomie, partielle ou totale. Il faut savoir que la dépendance rime avec d’importantes dépenses de santé. Raison pour laquelle le « risque dépendance » peut être assuré par une mutuelle, proposée par l’un des acteurs suivants (voir ici ce guide pour choisir la bonne assurance dépendance). Il peut s’agir de sociétés d’assurances, régies par le Code des Assurances, c’est-à-dire les compagnies d’assurances, les mutuelles d’assurance et les bancassurances, aussi des mutuelles de santé, régies par le Code de la Mutualité, ou des institutions de prévoyance, régies par le Code de la Sécurité Sociale. L’assurance peut être souscrite en tant que contrat individuel, signé sans intermédiaire entre l’assureur et le titulaire assuré, ou par le biais d’un contrat collectif, souscrit par une entreprise ou une association. Dans ce cas, l’assuré n’est pas souscripteur, mais bénéficiaire.

La mutuelle dépendance pour se couvrir en cas de dépendance partielle ou totale

Le contrat assurance dépendance se décline en deux types de formules pour se couvrir en cas de perte d’autonomie partielle ou totale. Une dépendance partielle se traduit par le besoin d’aide d’une personne extérieure pour accomplir un ou plusieurs actes de la vie courante, à savoir se nourrir, se laver ou se déplacer. Une personne ayant souscrit une garantie dépendance partielle peut percevoir une rente ou un capital qui représente jusqu’à 50 % du montant de la rente prévue s’il avait subi une perte d’autonomie totale. La dépendance totale se caractérise par l’incapacité d’accomplir au moins 3 des 5 actes ordinaires de la vie quotidienne, et demande l’intervention d’une tierce personne. Dans ce cas, l’assuré peut percevoir une rente viagère ou un capital, en complément de ses ressources. Cela devrait lui permettre de financer les besoins liés à sa situation : aide à domicile, aménagement du domicile ou hébergement dans une résidence médicalisée.

À quel âge souscrire une mutuelle dépendance ?

La souscription à une assurance dépendance est possible dès l’âge de 18 ans. Toutefois, certaines compagnies d’assurance instaurent une limite de souscription. Généralement, cette limite d’âge se situe entre 50 et 75 ans, voire plus chez d’autres prestataires. Il faut savoir que plus la personne tarde à souscrire une mutuelle dépendance, plus sa cotisation sera élevée. Cela est dû au fait que le « risque dépendance » sera trop important, et qu’il est préférable pour lui de se constituer rapidement un capital afin de supporter ses besoins si une perte d’autonomie partielle ou totale venait à survenir. S’il présente certaines pathologies, il risque de faire face à une surprime en sus de sa cotisation. Quelques assureurs refusent même l’adhésion à l’assurance.